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第8章 理财不仅是一种行为,更是一种态度(6)

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    我曾经有一个客户,她有着超强的工作能力和过人的智慧。毕业两年,她就在北京买了两套房子,一套自住,一套出租。听她讲述自己的事迹后,我反问她:你这样应该是生活得很幸福的呀,为什么还愁眉不展呢?谁知道她告诉我:“两年的时间,我已经大病了三场,动过两次手术了。”

    原来,她一个星期的工作时间在90个小时以上!并且两年的时间从没有休过周末,更别提出去旅行了,即便是与爱人看电影,也是屈指可数的两次。她对我说这些的时候,内心的苦恼已经表露无遗。我很明白她此时此刻的心境:已经意识到应该让自己的生活有所改变,却又处处担心,怕还不上房贷、怕职位被新人顶替、怕……

    我把以这种生活方式生活的人叫作“金钱奴隶”,因为他们受金钱左右。

    直到现在,很多人对“理财”这个概念还是很不熟悉,觉得理财就是要不停地工作,增加收入。但增加收入,让自己有财可理,这只是理财的一部分,根本就不是理财的最终目的。当你做一件事,与最终目的有严重的偏差,或者说当你理财时从一开始便偏离了理财的正确轨道,那还叫什么理财?

    前面我已经说过,知道方向错误的时候,停下来就等于前进!

    这个客户之前所做的一切,根本不能叫理财,我觉得叫“玩命”可能更确切一些。其实生活中比钱更重要的东西无处不在,我们所说的财富,根本就不等于钱,我们所说的理财,终极目的是要让自己的未来更有保障,幸福才是一生最大的财富,不是吗?

    很多人没日没夜地为钱奔波,其根本目的不也是想要生活变得更美好吗?只不过是他把金钱看作了能让生活变得更美好的唯一法宝,而忽略了比钱更重要的幸福元素。理财固然是为了钱生钱,但并不等于说,这就是我们理财的根本目的。

    记住,理财永远都是在调整自己的幸福结构!

    金钱对于每个人、每个家庭来说固然重要,难道健康、团圆、美满、开心,所有这一切就都比不上金钱重要吗?我们必须清楚:金钱只是工具,如果我们把财富看成一个多元函数、把理财看作一个多元函数的方程的话,金钱仅仅是这个函数和方程中的一个变量而已!它并不能决定整个财富函数满足财富方程的平衡。为追逐一个变量(比如金钱达到100万元)而牺牲其他变量(比如健康出现问题而花费50万元,家庭产生矛盾等于消耗50万元),你理财的方程永远无解,答案永远错误!

    另一个经常被人闯入的理财误区是——容易盲从,没有主见。

    股票投资中有个术语,叫作“羊群效应”。在一群羊前面放一根木棍,第一只羊跳过去了,第二只、第三只也会有模有样地学着跳过去。这时,如果把木棍拿走了,后面的羊走到这里,还会像之前的羊一样,依然向上一跳。“羊群效应”,指的就是股票交易中存在的模仿与跟风现象,盲目效仿别人,从而导致很多人在同一时间买卖同一只股票。然而,除了股票市场,“羊群效应”就没有别的表现形式吗?最常见的,恐怕就是在选择投资理财方式时,很多人也会盲目地跟随别人,缺乏主见。

    突然想到一个朋友的故事。2006年,国内股票形势一片大好,财富的江山万里红。存了一辈子钱的朋友的父亲突然给他打电话,非要把自己的钱投入股市。朋友告诉他:“这是您一辈子的积蓄、养老钱,还是放在银行里更保险。”父亲却说:“现在投资股票就是赚钱,我以前的老同事,比我年龄都大了,半年前进的股市,到现在都快翻番了。”朋友又劝他:“您对股市根本一窍不通,没听说过‘股市有风险,入市需谨慎’吗?您不适合进去。”父亲却死活认为儿子在阻挠他赚钱。劝了几次之后达成协议,儿子让父亲先用2万元“试试水”,并且只是选择基金,而不要进入股市。从买入基金的第一天,老父亲便每天打电话,告诉儿子今天是涨了还是跌了。有时候还缠着儿子,问他是不是应该换另一只基金了,因为“老孙头刚跟我说,这几天矿产股比较热,应该购买主要投资矿产股方向的基金”。后来,等到股市6000点大玩过山车时,父亲的基金也被套牢了。于是便跟儿子发牢骚,儿子说:“我已经在半个月前从股市里撤出了。”老父亲显然很受伤,问儿子当时为什么没有告诉他,儿子解释:“我们俩投入的资金量不同,投资风格也不一样。而且,我怕直接对您说了之后,再涨了,您又会抱怨我。”结果,父亲的2万元套牢到现在还没有撤出,而他早把理财的事情抛诸脑后了,偶尔提起只是说:“那个钱就留给我儿子了。”

    刚刚开始理财的人,往往对年纪比较大的理财者或某些理财机构的说法持崇拜态度,容易听从这些人的建议,盲目跟风。即便是股市里的一些老股民,也经常会听从某些小道消息,结果惨遭损失。

    我们在进行理财时,一定要有足够的知识,这样才能全面了解投资产品的风险,从而结合自身的资金状况,找到最适合自己的理财方式。

    投资理财,一定要记住三个“自”:自主决策、自担风险、自享收益。如果听从了别人的建议,跟随别人去投资,即使吃亏也不能怪别人。

    股票主要追求的是高收益,同时也伴随着高风险,所以千万不能把股票当作一种存钱手段;定期存款是保障存款的安全性;活期或短期存款是保证资金的流动性;而保险则更侧重于保障。我们平时购买理财产品时,一定要分清主次,分清侧重。

    有一位秦先生,他在拿到今年的分红后非常纠结:“怎么才110.3元呢?”去年,秦先生在银行签下了一份1万元的分红险保单,宣传资料上写的该险种的特色还深深印在他的脑海里:固定收益、年年分红、复利累积。

    “当时,柜台的营业员还给我看了他们往年的收益率汇总,几乎都在5%以上。我想着,这样的投资可以说是一举两得,不赔稳赚还能有保险,怎么今年的收益率就只有1.1%了呢?这也太不靠谱了。”

    其实,很多人和秦先生一样,看重保险的分红功能。仅仅为了投资而购买这些保险,其收益率往往令人非常失望。首先,分红型保险的收益并不能得到保证,只会在宣传材料上印上“预期收益”,如果收益下降,保险公司也是不保证最低收益率的。其次,有些保险是需要投保人扣除一部分的初始费用后,余下部分才能进入投资账户,这无形中压低了投资者的本金,这样的保险,在市场不好时甚至连本金都难以保证。

    所以,在投保时千万不能将保险和投资混为一谈,应该更看重保险的保障功能,而不是增值功能。

    也有很多人认为银行的理财产品是可以随意支取的,这实际上也是一个很大的误区。

    我们总会有这样的思维,认为某个东西是自己的,即使借给别人也可以随时取回来。就像是租房子一样,身为房东,很多时候都有一个感觉:“房子是我的,虽然我租给了你,但是,只要我有需求,你就必须马上搬走。”殊不知,法律中有一条通用的原则:“买卖不破租赁原则。”也就是说,这个房子虽然归你所有,但是如果你想卖的话,也必须保证房客租约到期,才能把房子正式移交给下家。

    在银行购买理财产品时,我们也应该有这样的意识。理财产品的期限有几天、十多天、二十多天、一个月、三个月、半年、一年等,并不是有些人认为的,把钱放到理财产品中还可以随意支取。客户在购买了有期限的理财产品时,必须等到理财期结束才能自由支配资金,中途毁约支取的成本是相当高的。很多银行的理财产品直接投入到国外市场或者是实业,根本不可能为了你的一部分投入随时准备着变现。如果耐不住这种“寂寞”,或者因为某些原因不能够遵守这种理财约定时间,那就还是选择普通银行存款,这样才能保证自由支取。

    妄想一夜暴富,是很多人投资理财的又一个大误区。他们认为投资就是要一夜暴富、就是要赚大钱,甚至认为要在一年之内让资产翻几番,那才真正算得上理财。殊不知,被我们称为“股神”的巴菲特,年收益率几乎没人能与之匹敌,也就是24%。但是你千万别小瞧这24%,如果现在有1元钱,以24%的年增长率,50年后就会变成(1+24%)50,约为46890.43,就是说,50年的时间,会让财富增长4万多倍。如果现在拿出100元投资,每年收益24%,50年后,就会有468万元。

    当然,我们不是股神,不可能有股神那么高的收益率。但是对于理财,还是要摆正心态,理财是要通过对家庭资产状况和理财目标进行分析,制订出一个长期的科学规划,让生活水平得到不断地提高,从而达到最终的财务自由。一夜暴富是美好的梦想,根本不是理财,坚持长期投资的观念才是最正确的。

    当然,国内很多人理财,还有个误区就是爱买房子,导致自己的固定资产所占的比例过高。

    有很多人都觉得买房子是最好的理财方法,保险又增值,所以,手头只要一有钱就去买房子。现在,拥有5套房子的家庭也不少,这些固定资产占到家庭总资产的95%以上;还有的刚毕业的年轻人,就“啃老”加借钱,买一两套房子,为此背上了上百万元的贷款。其实,固定资产虽然保值功能比较好,但是增值的空间还是有限,中国人之所以爱买房子,是因为我们前几年的房市太过火爆,市场不理性导致投资者也跟着不理性,结果房价越来越高,大家都认为买房子一定能赚钱。其实,这些人还是忽略了本书前面就谈过的问题,没有百分之百赚钱的投资,风险与利润同在,风险与利润成正比。房市不理性最近得到了国家的抑制,现在,风险才慢慢显露出来,最明显的就是众多炒房团成员手里的房子全被套牢,无法变现。还有著名的“鄂尔多斯死城”,套住了无数的投资者,他们都是只懂买房不懂增加其他理财渠道的人。

    事实上,一个合理的家庭固定资产比例,60%左右是最合适的,大家不妨以此来衡量一下自己的理财规划。